Chaque fois que vous passez une commande mobile de nourriture, que vous demandez une voiture sur une application de covoiturage ou que vous utilisez un service de paiement mobile, vous utilisez des technologies de finance embarquée.
Ces services ne sont que le début du marché de la finance embarquée, qui devrait atteindre une valeur globale de 7 000 milliards de dollars au cours de la prochaine décennie.
Alors que les consommateurs continuent de vouloir des services plus rapides et plus faciles – et que les entreprises veulent également recevoir des paiements plus rapidement – la finance embarquée est susceptible de toucher presque tous les secteurs d’activité en permettant aux entreprises de prêter, d’accepter des paiements ou de proposer des assurances sans passer par les institutions financières traditionnelles.
“Les entreprises qui adoptent les technologies de la finance embarquée vont bénéficier d’un avantage concurrentiel énorme par rapport aux autres sur leur marché”, a déclaré Wayne Chang, cofondateur et co-PDG de Digits, une plateforme de gestion financière alimentée par l’IA qui se connecte aux comptes bancaires des entreprises pour leur permettre d’analyser leur trésorerie en temps réel. “Les autres acteurs du marché qui ne disposent pas de cette technologie dépensent en fait du capital en employant des effectifs manuels pour leur fournir des informations qui pourraient être retardées.”
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Qu’est-ce que L’embedded Finance ” la finance embarquée” ?
La finance embarquée est l’intégration de services financiers tels que le prêt, le traitement des paiements ou l’assurance dans les infrastructures des entreprises non financières, sans qu’il soit nécessaire de se réorienter vers les institutions financières traditionnelles.
Par exemple, au lieu de s’adresser à une banque pour obtenir un prêt, les clients peuvent utiliser des entreprises comme Klarna pour obtenir un financement lorsqu’ils achètent un produit en ligne.
“Je pense que la façon la plus simple de concevoir la finance intégrée est de prendre des produits financiers non financiers ou non traditionnels et d’y insuffler des services financiers”, a déclaré Sofiat Abdulrazaaq, PDG et cofondateur de Goodfynd, une application de commande de camions de nourriture qui utilise des paiements intégrés.
La finance embarquée accélère le traitement des décisions financières pour les entreprises, selon M. Chang. Les entreprises en apprennent également davantage sur les habitudes de dépense de leurs clients et reçoivent les paiements plus rapidement que la facturation traditionnelle.
“Dans une entreprise qui ne dispose pas d’un système de financement intégré, tout se fait de manière très manuelle”, a déclaré M. Chang. “Vous dites essentiellement, quand je veux acheter quelque chose, je dois créer un bon de commande. Celui-ci doit faire l’objet d’un examen. Quelqu’un doit peut-être le saisir dans une feuille de calcul quelque part. Il doit en déterminer les implications pour l’entreprise, puis un aller-retour s’opère : dois-je l’acheter ?”
De l’autre côté, les consommateurs qui s’engagent avec des entreprises utilisant des systèmes de finance embarquée sont en mesure d’effectuer des transactions financières plus rapidement et plus facilement – sans avoir besoin de se rendre dans une banque.
“Toute bonne entreprise voudra utiliser un certain type de financement intégré car, en fin de compte, c’est le consommateur qui compte”, a déclaré M. Abdulrazaaq. “Du point de vue de la facilité d’utilisation pour le client, la proposition de valeur est là. Elle vous permet d’être disruptif plus rapidement, et elle vous permet d’ajouter des outils et des services financiers à vos produits pour rendre les paiements plus faciles, plus rapides.”
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Exemples d’embedded Finance :
PAIEMENTS EMBARQUÉS :
Les paiements embarqués sont probablement le type d’offre de finance embarquée le plus connu. Amazon, Uber, DoorDash, Walmart et Instacart permettent tous les paiements embarqués, permettant aux clients de passer une commande et de la payer dans une seule application.
Google Pay, Apple Pay et Venmo sont d’autres exemples d’applications de paiement embarquées où les utilisateurs peuvent stocker des informations financières et effectuer des transactions en un seul endroit.
“Si vous utilisez Venmo pour authentifier votre compte bancaire, ces types de services sont des finances intégrées, et cela rend définitivement le passage à la caisse plus rapide et plus simple pour les consommateurs, et cela le rend meilleur du point de vue de la confiance”, a déclaré Abdulrazaaq.
Les petites entreprises bénéficient également des paiements intégrés. Prenons l’exemple d’une entreprise locale de chauffage, ventilation et climatisation. Plutôt que de facturer ses services plusieurs jours plus tard, le réparateur peut accepter les paiements sur place grâce à une plateforme de solutions de paiement comme Xplor Pay, explique Matthew Morrow, CRO de Xplor Pay.
“Nous voulons nous assurer qu’une entreprise peut compter sur les méthodes de paiement qu’elle a collectées auprès des clients au fil du temps”, a déclaré Morrow. “Ces transactions se rapprochent directement dans le logiciel, et vous faites moins de comptabilité à la fin de la journée.”
Goodfynd utilise également des paiements intégrés – les utilisateurs peuvent payer leur nourriture avec Google Pay, Apple Pay, PayPal ou une carte.
“L’avantage pour le client est que vous n’avez pas à saisir à nouveau votre numéro de carte de crédit. Vous n’avez pas à faire confiance à un tiers que vous ne connaissez pas avec vos informations personnelles, mais vous êtes en mesure de payer de manière transparente”, a déclaré Abdulrazaaq.
PLANS DE PAIEMENT EMBARQUÉS “ACHETER MAINTENANT, PAYER PLUS TARD :
Avant l’apparition des technologies de financement intégrées, la mise de côté était une option par laquelle un consommateur pouvait se rendre dans un magasin pour acheter un produit et placer un dépôt pour réserver l’article. Le magasin le gardait jusqu’à ce que l’acheteur soit en mesure de le payer.
Aujourd’hui, les entreprises peuvent proposer des services “acheter maintenant, payer plus tard”, où le consommateur peut obtenir le produit immédiatement mais le payer en plusieurs fois. Cette option intégrée de paiement échelonné est présentée lors du paiement mobile. Par exemple, Afterpay propose une option d’achat immédiat et de paiement différé comprenant quatre plans d’échelonnement sans intérêt.
“Le financement intégré a changé la donne. Pensez à l’achat du Peloton. Vous l’achetez tout de suite, puis vous pouvez effectuer des paiements mensuels par l’intermédiaire d’une entreprise, et cela vous est proposé à la caisse”, a déclaré M. Abdulrazaaq.
PRÊT INTÉGRÉ :
Les prêts intégrés constituent un autre aspect de la formule “acheter maintenant, payer plus tard”. Les entreprises peuvent proposer des prêts par le biais de leurs offres de financement embarqué – et les clients n’ont même pas besoin de s’adresser à une institution financière traditionnelle.
“Je me souviens qu’à l’époque, il fallait aller à la banque pour obtenir un prêt de 1 000 dollars à l’heure actuelle”, a déclaré Abdulrazaaq. “Maintenant, vous pouvez être dans une application, et ils vont me donner 2 000 $ pour acheter un Peloton tout de suite. Je ne vois que cela se développer, car les consommateurs continuent à vouloir la facilité et à vouloir accéder au produit ou à l’expérience le plus tôt possible.”
Klarna est un exemple de fournisseur de services financiers en ligne qui propose des prêts. Ses détaillants partenaires proposent une option de financement lors du passage à la caisse, et l’acheteur remplit une simple demande de financement. Il reçoit une décision instantanée et effectue des paiements mensuels à Klarna.
INVESTISSEMENT INTÉGRÉ :
Les applications qui intègrent l’investissement boursier comme Robinhood, Acorns et Cash App sont des exemples de sociétés d’investissement intégrées. L’achat, la vente et la négociation d’actions peuvent se faire sans quitter l’application ni travailler avec un conseiller en investissement.
ASSURANCE INTÉGRÉE :
Avec l’assurance intégrée, il n’est plus nécessaire de rencontrer un agent d’assurance pour obtenir une couverture pour un voyage à venir ou l’achat d’une nouvelle voiture. Certaines entreprises ont intégré le processus de demande d’assurance dans le processus de paiement. Par exemple, les voyageurs peuvent souscrire une couverture d’assurance pendant le processus de paiement lors de la réservation d’un vol.
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Quel est l’avenir de la finance embarquée ?
Il y a quinze ans, presque tous les services financiers pour une petite entreprise étaient gérés par un banquier local, a déclaré M. Morrow. Aujourd’hui, l’émergence de la finance intégrée a permis d’éliminer une grande partie de la paperasserie, et les propriétaires d’entreprises cherchent à intégrer les paiements et les services financiers dans leurs logiciels de la manière la plus transparente possible. Le désir d’un accès accru à ces services ne fera que croître, a-t-il ajouté.
On assiste à un regain d’adoption, non pas parce que l’on se dit “Oh, c’est vraiment bien” ou “c’est vraiment génial”, mais par nécessité”, a déclaré M. Chang. “Le secteur ne produit pas l’offre de comptables et de professionnels de la finance aussi rapidement que le secteur des affaires qui a besoin de leur soutien, de sorte que les entreprises adoptent ces outils parce qu’ils multiplient l’efficacité et la productivité de leur personnel”, a-t-il ajouté. “Et plus ils peuvent servir de clients, plus ils ont d’impact”.
À l’avenir, les solutions de finance embarquée permettront aux entreprises d’avoir plus de clients et plus de revenus à moindre coût, a déclaré M. Chang.
“Vous obtenez la vitesse. Vous obtenez l’efficacité. Vous obtenez des économies de coûts. Il serait très, très étrange que vous soyez une entreprise qui vient de démarrer et que vous n’adoptiez pas la finance embarquée. C’est inévitable”, a déclaré M. Chang.
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Sylvere Gelien est un Consultant en Marketing Digital & Stratégie eCommerce chez @Search Engine Spot
