Cet article vous aidera à comprendre comment investir votre argent par vous-même, à connaître les différents comptes d’investissement et les types d’investissement.
Quelle est la première chose qui vous vient à l’esprit lorsque vous réfléchissez à la manière d’investir ?
- Est-ce l’excitation de découvrir une action qui, selon vous, pourrait être rentable ?
- Une hésitation sur la façon de commencer à investir ?
- Est-ce la confiance dans le succès que vous avez connu dans d’autres domaines de votre vie, qui vous donne envie de vous lancer dans quelque chose de nouveau ?
Apprendre à investir peut signifier différentes choses pour différentes personnes. Cela peut impliquer vos propres possibilités illimitées et peut déclencher des rêves dont vous ne soupçonniez même pas l’existence. Lorsque vous êtes en charge de vos investissements, vous pouvez être motivé par ce que vous pouvez apprendre et potentiellement réaliser à vos propres conditions.
Pourquoi investir votre argent ?
Que vous épargniez pour la retraite, une maison, des études ou simplement pour l’avenir, investir peut faire fructifier votre argent. Si vous gardez votre argent sur un compte d’épargne, il risque de ne pas rapporter suffisamment d’intérêts pour suivre l’inflation au fil du temps.
Connaître quelques notions de base en matière d’investissement permet de préparer le terrain pour fixer vos objectifs financiers et décider des types d’investissement qui vous aideront à les atteindre.
Investissement DIY :
L’investissement “Do-it-yourself” (DIY) fait référence à une approche d’investissement dans laquelle vous pouvez gérer vous-même votre portefeuille d’investissement par le biais de plateformes de trading sophistiquées ou d’une application simplifiée, basée sur des objectifs.
Voici quelques raisons pour lesquelles une personne peut envisager de gérer ses placements de manière indépendante en tant qu’investisseur autonome :
- Des frais potentiellement moins élevés.
- La liberté de prendre des décisions d’investissement à votre propre rythme.
- Un meilleur contrôle de la croissance de votre argent.
- La possibilité de choisir parmi un plus grand nombre de véhicules d’investissement.
Parmi les autres facteurs à prendre en compte figurent le niveau de connaissances en matière d’investissement, le temps que l’on peut consacrer à l’investissement autonome et le niveau de tolérance au risque.
Il existe un grand nombre de ressources éducatives, d’outils, d’informations et de recherches sur les marchés, ainsi que des idées qui peuvent vous aider.
Planifier avant d’investir :
La planification de votre horizon temporel, de votre niveau de risque, de vos objectifs d’investissement et de vos types de comptes peut contribuer à faciliter votre parcours d’investissement personnel. Avant de vous pencher sur les types d’investissements, posez-vous ces questions :
Combien de temps allez-vous investir ?
La détermination de votre horizon temporel dépend de vos objectifs financiers et de la durée pendant laquelle vous allez investir avant d’avoir besoin de l’argent. Lorsque vous investissez des fonds à long terme, par exemple en vue de la retraite, vous pouvez envisager de réinvestir vos rendements afin d’obtenir une croissance composée chaque année, ce qui pourrait faire fructifier votre argent plus rapidement.
Quel niveau de risque pouvez-vous prendre ?
Votre tolérance au risque peut être définie comme étant conservatrice, modérée ou agressive. Votre tolérance peut déterminer les types de placements que vous choisissez. Par exemple, si vous avez un objectif à court terme, vous pouvez envisager des placements à faible risque (approche prudente). Pour des objectifs à long terme, votre tolérance à la volatilité du marché pourrait être plus élevée (approche agressive).
Quel est votre objectif ?
Vous devriez avoir un objectif clair en tête avant de commencer à prendre des décisions de placement. Tenez compte de votre style de vie et du fait que vos objectifs changeront probablement avec le temps. Par exemple, aujourd’hui, votre objectif peut être de mettre X dollars dans votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER) ou d’économiser pour un achat particulier. Puis la vie arrive, les priorités changent, et vos objectifs peuvent aussi changer.
Quels types de comptes conviennent à vos différents besoins ?
Une fois que vous avez établi vos objectifs financiers, vous pouvez choisir différents types de comptes en fonction de vos objectifs d’épargne.
Quel est le meilleur compte de placement pour moi ?
Ouvrir le bon compte de placement peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers. Voici quelques points saillants des différents comptes :
- Les REER (régime enregistré d’épargne-retraite) sont généralement utilisés pour épargner en vue de la retraite. En cotisant à un REER, vous pouvez reporter l’impôt sur le rendement des placements du régime et accéder aux fonds à la retraite, lorsque votre tranche d’imposition est potentiellement plus basse.
- Un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) peut être utilisé pour épargner en vue d’objectifs à court ou à long terme, car il permet à votre épargne de croître à l’abri de l’impôt. Un CELI peut être utilisé pour épargner en vue de divers types d’objectifs, comme des vacances à venir ou un achat important.
- Les comptes sur marge1 peuvent vous aider à augmenter votre pouvoir d’achat en tirant parti de la valeur de votre portefeuille. Vous pouvez emprunter sur la valeur des titres que vous possédez déjà pour faire des placements supplémentaires et accéder à des stratégies de placement sophistiquées, notamment les opérations sur options2 et la vente à découvert. Cependant, les opérations à effet de levier ne conviennent pas à tout le monde. Le potentiel de rendement accru s’accompagne d’une exposition et d’un risque accrus.
- Un compte en espèces peut être utilisé pour épargner en vue de divers objectifs, peut offrir la souplesse nécessaire pour accéder facilement aux liquidités disponibles dans le compte et vous pouvez négocier une variété de titres sur les marchés nord-américains.
Placements directs TD offre de nombreux types de comptes adaptés à différentes situations, notamment le REEE, le FRR, le CRI, le FRV et le REEI. Vous trouverez ci-dessous une brève description de quatre types de comptes populaires.
Compte REER :
Le but d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est d’investir et de faire fructifier votre argent à l’abri de l’impôt jusqu’à ce que vous preniez votre retraite et que vous ayez besoin de le retirer pour financer votre retraite. Au plus tard à la fin de l’année de votre 71e anniversaire, vous devez convertir un REER en une forme autorisée de revenu de retraite, comme un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) ou une rente, ou prendre les fonds en espèces. Comme votre revenu peut être plus faible à cette étape de votre vie, votre tranche d’imposition peut être moins élevée que pendant vos meilleures années de travail. Avec un compte REER, vous pouvez :
Déclarer vos cotisations REER comme r déductions du revenu dans votre déclaration de revenus annuelle.
Laisser vos placements fructifier dans votre REER sans payer d’impôt sur le rendement des placements ou sur la croissance jusqu’à ce que vous retiriez des fonds.
Un compte REER est conçu pour faire croître l’épargne en vue de votre retraite, mais dans le cadre du Régime d’accession à la propriété ou du Régime d’encouragement à l’éducation permanente, vous pourriez avoir accès à vos fonds REER en franchise d’impôt pour vous aider à payer l’achat d’une première maison ou pour des programmes d’éducation, sous réserve de l’admissibilité et des conditions, y compris les exigences de remboursement.
TFSA : CELI
Lorsque vous investissez de l’argent dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), vous ne payez pas d’impôt sur le rendement des placements. Lorsque vous retirez de l’argent d’un CELI, vous ne payez pas d’impôt sur le retrait.
Vous pouvez verser des fonds chaque année conformément au plafond de cotisation défini par le gouvernement fédéral. Le plafond de cotisation au CELI pour 2021 est de 6 000 $. Si vous retirez des fonds du CELI, vous pouvez cotiser de nouveau les montants retirés. Notez que les montants retirés ne sont ajoutés à vos droits de cotisation qu’au début de l’année civile suivante.
REER ou CELI – quel compte choisir ?
Que vous épargniez en vue de la retraite, de l’achat d’une maison ou des études, le REER et le CELI peuvent tous deux être une option. Lorsque vous évaluez si un REER ou un CELI est le bon compte pour héberger certains de vos placements de bricolage, le fait de pouvoir déterminer vos besoins de revenu peut vous aider à faire ce choix.
Un REER est un instrument d’épargne à impôt différé. Les institutions financières retiennent un taux d’imposition prescrit au moment d’un retrait ; en fin de compte, le montant retiré sera imposé comme un revenu à votre taux marginal. Si vous savez que vous aurez moins de revenus à la retraite, l’impôt que vous paierez sera probablement inférieur à celui que vous auriez payé pendant que vous gagniez ce revenu.
Avec un CELI, vous investissez avec des dollars après impôt et vos placements peuvent croître en franchise d’impôt. Cela signifie que vous n’avez pas à payer d’impôt sur la croissance et que vous n’êtes pas imposé sur les retraits.
Compte en espèces :
Un compte au comptant est un compte d’investissement où tous les investissements doivent être achetés avec vos propres liquidités, sans emprunt. Avec ce type de compte, vous pouvez commencer à investir immédiatement dans des actions, des fonds communs de placement, des titres à revenu fixe et des FNB.
Compte sur marge1 :
Dans un compte au comptant, tous les achats doivent être payés en totalité.
Dans un compte sur marge, vous pouvez payer un pourcentage de la valeur d’une action, par exemple 30 %, tout en empruntant le solde des fonds à votre courtier. Cela peut vous permettre d’augmenter votre pouvoir d’achat pour acheter davantage d’actions. C’est comme si vous pouviez acheter une plus grande maison avec un prêt hypothécaire plus important. La négociation sur marge comporte un risque plus élevé, il est donc essentiel que vous preniez le temps de vous renseigner sur tous les risques et les caractéristiques du compte avant d’envisager d’ouvrir un compte sur marge.
Dans quoi pouvez-vous investir ?
La sélection de vos investissements va de pair avec votre type de compte et votre goût du risque. De nombreux investisseurs diversifient leurs placements entre différentes catégories d’actifs afin de maintenir un portefeuille équilibré.
Notez que les régimes enregistrés, comme les REER et les CELI, ne peuvent détenir que les types de placements considérés comme admissibles pour ces régimes.
De plus, si vous prévoyez de détenir des titres étrangers dans le cadre d’un régime enregistré, consultez votre conseiller fiscal, car il pourrait y avoir des répercussions fiscales.
Actions ou parts sociales :
Lorsque vous achetez des actions, vous êtes propriétaire d’une partie d’une société et vous pouvez bénéficier de ses bénéfices potentiels sous la forme d’une augmentation de la valeur de l’action, de dividendes versés par la société ou d’une combinaison des deux. Dans certains cas, vous avez également le droit de voter sur diverses questions relatives à l’entreprise.
Fonds négociés en bourse (FNB) :
Les fonds négociés en bourse, ou FNB, sont un regroupement de titres qui se négocient en bourse comme une action.
- Les FNB contiennent de nombreux actifs différents, et non pas une seule action, ce qui peut vous permettre d’étirer votre argent plus facilement que si vous achetiez des actions individuelles.
- Les FNB peuvent être achetés et vendus tout au long de la journée sur le marché et leur prix peut donc changer ; par contre, le prix des fonds communs de placement n’est fixé qu’une fois par jour à la clôture des marchés.
- Certains FNB suivent un indice qui met l’accent sur la détention de placements qui versent des dividendes. Ces FNB de dividendes sont conçus pour fournir aux investisseurs un flux de revenu régulier.
Fonds communs de placement :
Un fonds commun de placement est similaire à un FNB en ce sens qu’il s’agit également d’une collection de différents investissements, vous exposant à de nombreuses sociétés ou classes d’actifs différentes en une seule transaction. Les placements au sein des fonds communs de placement sont souvent regroupés par secteur d’activité ou selon d’autres similitudes.
La différence entre les fonds communs de placement et les FNB réside dans le fait que les FNB sont négociés en bourse et peuvent être achetés et vendus à tout moment de la journée, tandis que les fonds communs de placement sont négociés à la fin de la journée.
Titres à revenu fixe :
Les titres à revenu fixe offrent un rendement à taux fixe et comprennent les obligations d’État et de sociétés. Ils sont flexibles et peuvent être vendus à la valeur du marché si vous avez besoin de les encaisser.
En tant qu’investisseur autogéré, vous pouvez acheter et vendre des obligations d’État et de sociétés, notamment :
- Les obligations du gouvernement du Canada
- Obligations d’agences gouvernementales
- Obligations provinciales et municipales
- Obligations de sociétés de première qualité
- Obligations à coupons détachés (zéro coupon) et obligations résiduelles
- Obligations payantes américaines
Les autres choix de titres à revenu fixe sont les CPG, les titres adossés à des créances hypothécaires et les instruments du marché monétaire.
CPG :
Lorsque vous investissez dans des certificats de placement garanti (CPG), vous prêtez votre argent à une institution financière en échange d’un certain taux de rendement, pendant une période déterminée.
Un CPG vous redonne 100 % de votre investissement plus les intérêts qui sont déterminés au taux d’intérêt fixé pour votre CPG au moment de l’achat.
Négociation d’options :
Les options vous donnent le droit d’acheter (une “option d’achat”) ou de vendre (une “option de vente”) un titre à un prix fixe pendant une période donnée. Elles sont conçues pour vous aider à tirer parti de l’évolution de la valeur d’une action et à vous protéger contre les chutes du marché.
Introductions en bourse et nouvelles émissions :
Une introduction en bourse, qui signifie “premier appel public à l’épargne”, se produit lorsque les actions ou les parts d’une société privée sont mises à la disposition du public pour la première fois. Les nouvelles émissions désignent tout titre qu’une société offre au public pour la première fois, y compris les introductions en bourse, les offres secondaires ou les offres de trésorerie.
Il peut y avoir de nouvelles émissions après une introduction en bourse, mais il n’y a qu’une seule introduction en bourse lorsqu’une société privée décide de s’ouvrir au public.
Équilibrer la composition de votre portefeuille d’investissement en ligne :
Pour aider à protéger vos investissements contre les risques, vous pouvez potentiellement équilibrer votre portefeuille en diversifiant les investissements dans différentes classes d’actifs. Les différentes classes d’actifs sont les suivantes
- les actions ou les titres de participation
- les obligations et les titres à revenu fixe
- les équivalents de trésorerie et le marché monétaire
L’importance d’un plan d’investissement personnel :
Un plan d’investissement personnel peut vous aider à organiser vos finances et à comprendre l’échéancier dont vous aurez besoin pour atteindre vos objectifs. Vous pouvez créer un plan et l’ajuster au fil du temps en fonction de l’évolution de votre style de vie et des circonstances.
Sébastian Magni est un Spécialiste du SEO et Inbound Marketing chez @LCM
